農(nóng)地抵押

　　“像俺這樣的普通農(nóng)民，除了種地還養(yǎng)點(diǎn)豬，可是這市場(chǎng)行情時(shí)好時(shí)壞，俺又沒(méi)啥值錢(qián)的抵押物，這幾年下來(lái)多虧了人家張經(jīng)理幫俺渡過(guò)難關(guān)呀！”5月22日，記者在安陽(yáng)縣北郭鄉(xiāng)東洋泛村見(jiàn)到了養(yǎng)豬戶田會(huì)生，他口中要感謝的人，就是安陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)部客戶經(jīng)理張坤。

　　張坤笑著擺擺手，對(duì)記者說(shuō)：“老田是個(gè)頭腦靈活又能干的人，家里種著100多畝小麥，三年前開(kāi)始養(yǎng)豬。今年2月份又通過(guò)我們銀行農(nóng)地抵押貸款，貸了5萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)母豬的產(chǎn)床和豬舍的擴(kuò)建。”田會(huì)生說(shuō)：“一直想著要置辦產(chǎn)床，偏偏趕上今年豬價(jià)這么低，賣(mài)了賠錢(qián)，不賣(mài)養(yǎng)著還要一直貼錢(qián)。困難的時(shí)候遇到珠江村鎮(zhèn)銀行給俺貸款，利息低又放款快，真是幫了俺大忙了！”

　　“由政府推動(dòng)、銀行行動(dòng)，讓土地生金、農(nóng)民增富”，這是安陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行探索農(nóng)地抵押貸款兩年多來(lái)的實(shí)踐之路。農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，是中央推動(dòng)金融普惠“三農(nóng)”的一項(xiàng)重要改革任務(wù)，2016年，安陽(yáng)縣被國(guó)家確定為農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)縣。作為一家村鎮(zhèn)銀行，服務(wù)“三農(nóng)”和支持“小微”是一貫秉持的責(zé)任和信念，安陽(yáng)縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的開(kāi)展，有效盤(pán)活了農(nóng)村資源、資金和資產(chǎn)，增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長(zhǎng)期和規(guī)?；?jīng)營(yíng)資金投入渠道，促進(jìn)了農(nóng)民增收致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展。截至目前，安陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放農(nóng)戶貸款732戶，貸款余額達(dá)到3164萬(wàn)元，其中農(nóng)地抵押303戶，貸款余額1600.5萬(wàn)元。

　　創(chuàng)新增信方式和信貸產(chǎn)品

　　張坤告訴記者：“我行推出農(nóng)地抵押貸款之初，面臨著不少難題，其中*的桎梏莫過(guò)于土地的確權(quán)頒證工作沒(méi)有完成。按照中央關(guān)于農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)‘三權(quán)分置’的精神，在人行安陽(yáng)市中支和安陽(yáng)縣支行的積極建言下，安陽(yáng)縣政府率先對(duì)權(quán)屬清晰、手續(xù)規(guī)范的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行確權(quán)，明確了經(jīng)營(yíng)主體對(duì)土地的承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)，頒發(fā)了《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證》，流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的權(quán)屬得以確認(rèn)，解決了抵押權(quán)證缺失問(wèn)題，為農(nóng)地價(jià)值評(píng)估和抵押創(chuàng)造了條件。”

　　農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在安陽(yáng)縣是新生事物，沒(méi)有可以參考的樣本，安陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行認(rèn)真分析農(nóng)地抵押的既有條件和風(fēng)險(xiǎn)，在把握風(fēng)險(xiǎn)的前提下，分別從貸款品種、貸款流程、價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處置等方面進(jìn)行摸索和創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)地抵押，該行積極創(chuàng)新信貸品種，研究推出了“農(nóng)戶一家親”貸款產(chǎn)品。與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，安陽(yáng)縣農(nóng)村土地“不值錢(qián)”，年畝均土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用不超過(guò)1000元，如果按照土地流轉(zhuǎn)價(jià)格抵押貸款，額度較低，無(wú)法滿足農(nóng)戶的資金需求。為解決這一難題，該行創(chuàng)新農(nóng)地貸款風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，以“農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押＋親屬聯(lián)保”“農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押＋其他產(chǎn)權(quán)組合擔(dān)保”等方式，通過(guò)聯(lián)合抵押、聯(lián)保增信的方式，有效破解了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押額度較小的問(wèn)題，從而更好地解決了農(nóng)戶的貸款難題。

　　優(yōu)化服務(wù)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)

　　在安陽(yáng)縣呂村鎮(zhèn)晁村，村民關(guān)海旺經(jīng)營(yíng)著自家200多平方米的“村鎮(zhèn)超市”，一年利潤(rùn)有10多萬(wàn)元。他告訴記者：“俺家的超市在村里的大路上，地理位置好，又和河北尚莊村相鄰。原來(lái)面積小、產(chǎn)品少，后來(lái)通過(guò)珠江村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)地抵押貸款重新翻蓋擴(kuò)大了營(yíng)業(yè)面積?，F(xiàn)在，米、面、油、蔬菜、冷藏產(chǎn)品啥都有，連周邊幾個(gè)村兒都到俺這來(lái)買(mǎi)。每年年底備貨都要二三十萬(wàn)元，資金不夠俺都從珠江村鎮(zhèn)銀行貸款?，F(xiàn)在生意越做越好，每天的營(yíng)業(yè)額都有兩三千塊，特別感謝銀行為俺解決了資金難題。”

　　堅(jiān)持“陽(yáng)光信貸”，破除農(nóng)民“貸款難，貸款貴”的難題，安陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)格貸款“三查”制度，制訂了農(nóng)戶信貸操作指南，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查設(shè)計(jì)了一整套操作方案，制定了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)程，有效規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為方便偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)，該行主動(dòng)提供上門(mén)服務(wù)，并針對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)一步優(yōu)化流程，提高審批效率，保證在3個(gè)工作日辦結(jié)，讓農(nóng)戶*多跑一趟路，延長(zhǎng)授信期限，農(nóng)戶可根據(jù)自身情況，隨借隨還。目前，安陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)已涉及安陽(yáng)縣呂村、北郭、辛村、永和、白璧、韓陵等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的養(yǎng)殖戶、包地戶、農(nóng)戶和商戶。

　　安陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)不斷推進(jìn)，拓寬了農(nóng)民融資渠道，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體系創(chuàng)新，加快了當(dāng)?shù)孛撠毠?jiān)進(jìn)程。張坤說(shuō)，他每次到貸款的農(nóng)戶家里，都要深入了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和可能要面對(duì)的困難，針對(duì)貸款需求想方設(shè)法為農(nóng)戶解決問(wèn)題。正如安陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)韓龍所說(shuō)：“農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的意義，不僅僅是拓寬農(nóng)民的融資渠道，解決農(nóng)民生產(chǎn)生活遇到的實(shí)際困難，更是盤(pán)活農(nóng)村土地資源，讓農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)這個(gè)‘沉睡資產(chǎn)’變成‘活資本’，讓土地生金，為農(nóng)民變現(xiàn)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來(lái)新生機(jī)。”

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