中央一號(hào)文件對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行了全面部署，在其中的三個(gè)部分九次提及“保險(xiǎn)”，這足以說(shuō)明，作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)重要組成部分的保險(xiǎn)行業(yè)，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于鄉(xiāng)村振興不可或缺，而且作用凸顯。2017年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為2.13億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障、支付賠款334億元、4737萬(wàn)戶次貧困戶和受災(zāi)農(nóng)戶受益，保險(xiǎn)作為“三農(nóng)”發(fā)展“壓艙石”“助推器”作用得到極大彰顯。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加速推進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保障有了更高的訴求。為此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中要發(fā)揮特有的優(yōu)勢(shì)，規(guī)避農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前發(fā)展還比較粗放等諸多問(wèn)題，助力鄉(xiāng)村振興。

　　當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略主要存在以下幾個(gè)方面問(wèn)題：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需失衡。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足是表象，供需失衡才是實(shí)質(zhì)。當(dāng)前一大批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體涌現(xiàn)，加之農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有投入大、市場(chǎng)化程度高等特征，使得自然災(zāi)害及其他市場(chǎng)變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)影響以及連帶效應(yīng)更加明顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者為了規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，不再滿足于選擇單一的保險(xiǎn)品種，而是需要更加多元化的保險(xiǎn)品種。但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)少，品種較為單一，風(fēng)險(xiǎn)保障水平偏低，與農(nóng)業(yè)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不符。除此之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保、定損、賠付各環(huán)節(jié)程序較多，傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的給付壓力較大，農(nóng)民或其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體支付能力尚不能達(dá)到應(yīng)有的保費(fèi)給付水平，這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的程度較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨主體供給不足的問(wèn)題，從而制約了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

　　二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼方式單一。財(cái)政補(bǔ)貼是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別于其他商業(yè)保險(xiǎn)的顯著特征，我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼方式為中央、省級(jí)、市縣三層級(jí)“層層聯(lián)動(dòng)”方式，大部分保費(fèi)都是由這三層級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)，而由農(nóng)民實(shí)際繳納保費(fèi)的比重較低。正是由于長(zhǎng)期對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼的依賴，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨較大的財(cái)政支付壓力，許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)，因地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，導(dǎo)致地方財(cái)政收入有限，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼難以及時(shí)到位，這在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作用的發(fā)揮。

　　三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼范圍較小。根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涵蓋門類主要包括農(nóng)、林、牧、漁等行業(yè)的保險(xiǎn)；外延可以擴(kuò)展到涉農(nóng)保險(xiǎn)，主要包括農(nóng)房、漁船、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)施以及農(nóng)民、漁民的短期意外傷害保險(xiǎn)。財(cái)政部在2016年底出臺(tái)了《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，其中對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林以及其他品種的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策作出了明確的規(guī)定。但在具體執(zhí)行過(guò)程中，目前只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)這兩個(gè)行業(yè)可以享受較多的財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)于其他涉農(nóng)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼卻比較少。由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍還比較小，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求激勵(lì)作用有限，這在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略功能的發(fā)揮。

　　針對(duì)上述存在的問(wèn)題，筆者建議：首先，完善財(cái)政補(bǔ)貼政策，切實(shí)發(fā)揮財(cái)政政策的引領(lǐng)保障作用。一是適當(dāng)提高現(xiàn)有中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型險(xiǎn)種的保額，逐步使保障水平覆蓋直接物化成本或飼養(yǎng)成本。同時(shí)積極探索將價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等創(chuàng)新性產(chǎn)品納入補(bǔ)貼試點(diǎn)。二是建議中央財(cái)政安排專項(xiàng)補(bǔ)貼資金支持地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，結(jié)合各地農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和財(cái)政能力，適當(dāng)將規(guī)模大、產(chǎn)值高、特色強(qiáng)的地方高效經(jīng)濟(jì)農(nóng)產(chǎn)品納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。三是根據(jù)各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貢獻(xiàn)情況、地方財(cái)政能力、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域分布狀況、農(nóng)民收入情況等不同而確定差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。在確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普惠屬性的基礎(chǔ)上，對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、不發(fā)達(dá)地區(qū)給予適當(dāng)傾斜，重點(diǎn)支持適度規(guī)?；男滦徒?jīng)營(yíng)主體和貧困落后地區(qū)。

　　其次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，我國(guó)已在多地實(shí)施大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品還需要圍繞提高保險(xiǎn)保障和賠付標(biāo)準(zhǔn)，不斷進(jìn)行挖掘、改進(jìn)、創(chuàng)新，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”工作，在不斷提高農(nóng)作物保額的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)范圍，擴(kuò)大收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，針對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品，增加創(chuàng)新品種，提高保障程度，探索將土地租金成本和農(nóng)民收入納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，開(kāi)展全物化成本保險(xiǎn)，建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系。同時(shí)，依托鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善建設(shè)的保險(xiǎn)供給，創(chuàng)新符合田園建設(shè)、生態(tài)旅游、環(huán)境污染治理等要素的“三農(nóng)”特色保險(xiǎn)品種，構(gòu)建農(nóng)村生產(chǎn)、銷售、信用一體化保險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)。

　　再次，創(chuàng)新性地運(yùn)用金融工具。目前，“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)在全國(guó)多個(gè)地區(qū)推廣，已經(jīng)收到了很好的效果。實(shí)踐證明，創(chuàng)新運(yùn)用金融工具，能夠更好地適應(yīng)WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)定》等國(guó)際貿(mào)易規(guī)則，能夠解決財(cái)政補(bǔ)貼不確定性大、預(yù)算難以安排的問(wèn)題，能夠在較大程度上簡(jiǎn)化政府操作、降低行政成本，并能加快補(bǔ)貼資金撥付，彌補(bǔ)目標(biāo)價(jià)格的短板。

　　*后，加大新技術(shù)運(yùn)用創(chuàng)新。通過(guò)應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，能夠更加合理、便捷、科學(xué)地為農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供保險(xiǎn)服務(wù)。加大農(nóng)險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，力爭(zhēng)在無(wú)人機(jī)防災(zāi)、減災(zāi)、勘災(zāi)的組合使用上有所突破；通過(guò)在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布放“保險(xiǎn)智能機(jī)器人”，讓農(nóng)民面對(duì)面體驗(yàn)現(xiàn)代科技帶來(lái)的便捷，為智慧鄉(xiāng)村建設(shè)探索新路徑。

　　在此基礎(chǔ)上，要堅(jiān)持保障和改善民生。近幾年，以“風(fēng)險(xiǎn)保障”為立業(yè)根本的保險(xiǎn)業(yè)，在脫貧攻堅(jiān)方面發(fā)揮了積極作用，在社會(huì)上形成了“金融扶貧，保險(xiǎn)先行”的共識(shí)。為此，要積極探索參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧的有效機(jī)制，解決因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害損失造成的農(nóng)戶致貧、返貧問(wèn)題。加強(qiáng)與脫貧攻堅(jiān)政策的深度結(jié)合，通過(guò)“政府+銀行+保險(xiǎn)+扶貧農(nóng)戶”四位一體的模式，建立扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解決貧困戶融資難問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)*扶貧從輸血向造血的轉(zhuǎn)型，幫助農(nóng)戶脫貧致富。

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