近日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在其公布的《對(duì)十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議第3486號(hào)建議的答復(fù)》中提到，“總體上，我國(guó)各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例已接近80%，在世界上處于較高水平。”這確實(shí)是新中國(guó)成立70年來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重大成就。

　　70年來(lái)，我國(guó)“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。但是，近年來(lái)氣候環(huán)境變化導(dǎo)致的自然災(zāi)害頻發(fā)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)了一定的影響，給一些受災(zāi)農(nóng)戶造成了損失。比如，2019年臺(tái)風(fēng)“利奇馬”登陸浙江，作物受災(zāi)面積17.3萬(wàn)公頃，絕收約2.2萬(wàn)公頃。

　　那么，如何減少、降低自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶造成的損失呢？顯然，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是未來(lái)的一個(gè)重要發(fā)展方向。今年，中央一號(hào)文件把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為重要內(nèi)容，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要舉措。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)戶“保護(hù)傘”之困。

　　近日，我在山東、吉林、寧夏等糧食作物主產(chǎn)區(qū)調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，雖然當(dāng)前政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)較低，但是存在保障程度較低、覆蓋面較小等問(wèn)題，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，絕大部分損失只能由種植戶自己承擔(dān)。這嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；M(jìn)程——規(guī)模越大、風(fēng)險(xiǎn)越高、潛在損失越大。

　　以我在吉林省松原市的調(diào)研來(lái)看，當(dāng)?shù)乇ＹM(fèi)為20元/畝，加上中央、地方各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，保費(fèi)會(huì)更低，但是相應(yīng)的，每畝的保額也比較低，大概300元/畝。這一保額對(duì)于農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等）的含義是不同的，對(duì)于前者而言，由于不需要承擔(dān)土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用（大概每畝500-1000元/元），所以這個(gè)保額基本可以抵扣前期種植成本；對(duì)于后者而言，由于需要支付高額的土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用和人工費(fèi)，這一保額就顯得杯水車薪了。

　　從商業(yè)性保險(xiǎn)來(lái)看，主要是陽(yáng)光保險(xiǎn)、人保。根據(jù)我的調(diào)研，根據(jù)作物不同，費(fèi)率一般是2-4%，保額較高，*賠償比例可以達(dá)到*。以玉米為例，費(fèi)率為3%，根據(jù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)不同，保額有533元和800元兩種，前者保費(fèi)為16元/畝，后者保費(fèi)為24元/畝。

　　但是，從投保條件來(lái)看，絕大多數(shù)種植戶都面臨著難以企及的門檻：一是“種植面積100畝（6.67公頃）以上”。由于我國(guó)“人多地少”，即使在東北地區(qū)，普通農(nóng)戶也很難達(dá)到（每個(gè)家庭農(nóng)戶平均保有耕地2公頃左右）；二是“整地塊連片種植”。由于土地“碎片化”，無(wú)論是普通農(nóng)戶，還是通過(guò)土地流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，都面臨著土地分散問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致投保過(guò)程中難以測(cè)產(chǎn)?；谝陨蟽牲c(diǎn)，各種類型的種植戶，很難跨越商業(yè)保險(xiǎn)投保的門檻。

　　簡(jiǎn)言之，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展不足、農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭炔蛔?、農(nóng)業(yè)單位產(chǎn)值較低、政府支持力度小、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法缺位等因素，制約了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　以“虛擬土地”破解土地分散問(wèn)題。

　　那么，如何解決這個(gè)問(wèn)題，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正成為農(nóng)戶的“保護(hù)傘”呢？

　　一是創(chuàng)新“虛擬土地”制度，破解土地分散問(wèn)題。所謂“虛擬土地”是指以村為單位，每個(gè)農(nóng)戶所持有土地產(chǎn)權(quán)證中規(guī)定的土地?cái)?shù)量只是一個(gè)數(shù)字以及轉(zhuǎn)讓、收益等的憑證，并不實(shí)際指代某一塊土地，如果有個(gè)別農(nóng)戶想要耕種土地，則另劃定一個(gè)區(qū)域?qū)⑦@類農(nóng)戶進(jìn)行集中。

　　農(nóng)地“三權(quán)分置”改革后，單純的土地確權(quán)與土地流轉(zhuǎn)無(wú)法從根本上破除土地“碎片化”、“地權(quán)固化”、抵押物處置等問(wèn)題。“虛擬土地”制度不但可以降低土地產(chǎn)權(quán)保護(hù)和農(nóng)戶流轉(zhuǎn)意愿所帶來(lái)的交易成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地規(guī)?；?jīng)營(yíng)，而且有利于農(nóng)地抵押違約后的抵押物處置。

　　二是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)業(yè)單位面積產(chǎn)值。伴隨著消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變以及生活水平提升，人們對(duì)食品安全越來(lái)越重視，這為生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了契機(jī)。通過(guò)發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，也可以將糧食從無(wú)差異化的低附加值產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榫G色、有機(jī)的高附加值產(chǎn)品，從而提升家庭經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的收益。

　　三是如前文所述，增加政府財(cái)政支持力度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》指出支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。具體而言，可以推進(jìn)政府財(cái)政資金投入，協(xié)助商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而提升商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保意愿和生存發(fā)展能力。

　　總之，我們需要多管齊下，切實(shí)消除農(nóng)戶的心理障礙，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正為農(nóng)民生產(chǎn)活動(dòng)保駕護(hù)航。

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